Các rủi ro thường gặp khi tham gia bảo hiểm nhân thọ? Làm sao để tránh những rủi ro đó?

Chào các bạn,

Mua bảo hiểm nhân thọ có rủi ro hay không và làm sao để tránh những rủi ro đó? Đây là những câu hỏi thường gặp đối với những khách hàng đang có ý định tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Mua bảo hiểm nhân thọ có rủi ro không?

Khi tham gia bất kỳ kênh đầu tư tích lũy hay sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nói riêng, khách hàng cũng phải đối diện với một vài rủi ro có thể xảy đến.

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm vô hình, có tính chất tiết kiệm tích lũy và bảo vệ sức khỏe người được bảo hiểm trong suốt quá trình tham gia. Thông thường, tùy theo thỏa thuận giữa khách hàng và công ty bảo hiểm được ký kết trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thì:

• Thời hạn hợp đồng bảo hiểm khá dài từ 5 năm đến trọn đời, tùy theo gói bảo hiểm khách hàng tham gia.
• Bên mua sẽ phải đóng phí đủ và đúng định kỳ theo tháng, quý, nửa năm hoặc một năm.
• Khách hàng cũng có thể chọn hình thức đóng gộp trong 5 năm đối với kỳ hạn tham gia từ 5 năm trở lên để nhận được nhiều quyền lợi về phí đóng bảo hiểm hơn.

Tuy nhiên, để nhận được quyền lợi bảo hiểm như đã ký kết, khách hàng phải cam kết thực hiện đúng các điều khoản và quy tắc hợp đồng đề ra, đặc biệt, vào thời điểm ban đầu khai báo tình trạng sức khỏe, khách hàng không được khai man và giấu diếm nếu đã mắc bệnh nào đó trước khi tham gia. Và hầu hết, rủi ro khi mua bảo hiểm sẽ xuất hiện ở những giai đoạn này là chủ yếu.

Rủi ro bảo hiểm nhân thọ là gì?

Rủi ro bảo hiểm nhân thọ là một trong điều kém may mắn dành cho khách hàng khi tham gia sản phẩm bảo vệ tài chính và sức khỏe này. Đi cùng đó là những kết quả nghiêm trọng  hoặc nhẹ đối với người tham gia và công ty bảo hiểm nhân thọ tùy theo trường hợp cụ thể.

Những rủi ro tham gia bảo hiểm nhân thọ

Một số rủi ro có thể gặp khi tham gia bảo hiểm nhân thọ như:

• Công ty bảo hiểm phá sản. 

Đây có lẽ là một trong những rủi ro đáng sợ nhất đối với mỗi khách hàng. Tuy nhiên may mắn là nó thường ít khi xảy ra hoặc có xảy ra thì cũng sẽ có các công ty bảo hiểm lớn hơn đứng ra mua lại. Trên thị trường tại Việt Nam kể từ khi thành lập đến này thì chưa có một công ty bảo hiểm nào bị phá sản.

• Không đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm:

Hầu hết các điều khoản và quy tắc chính là cách để người được bảo hiểm đảm bảo quyền lợi bản thân được bồi thường thỏa đáng từ công ty bảo hiểm khi có bất kỳ sự kiện bảo hiểm nào xảy đến. Một trong những trường hợp đáng tiếc nhất chính là không đọc kỹ điều khoản, mua sản phẩm vì giới thiệu, tin tưởng bạn bè mà quên mất cách bảo vệ quyền lợi bảo hiểm cá nhân về sau. Vì thế, bên mua bảo hiểm cần đọc kỹ lưỡng mọi điều khoản, nhất là điều khoản loại trừ bảo hiểm, nếu có bất kỳ thắc mắc hay nghi vấn nào thì phải liên hệ nhân viên tư vấn ngay cho đến khi nào hiểu mới quyết định ký hợp đồng bảo hiểm.

• Đơn phương chấm dứt hợp đồng trước thời hạn

Đây là cách giúp khách hàng có ngay số tiền bảo hiểm để chi trả tài chính cá nhân hay vì tài không có khả năng tài chính đóng phí bảo hiểm tiếp hoặc bởi một lý do nào khác. Tuy nhiên nếu chưa thật sự cần thiết thì không nên dừng hợp đồng trước thời hạn, vì điều này đồng nghĩa số tiền bên mua nhận về sẽ rất ít, đôi khi thấp hơn tổng phí bảo hiểm đã đóng và quyền lợi bảo hiểm cũng chấm dứt tại thời điểm khách hàng chấm dứt hợp đồng.

• Không trung thực khai báo thông tin cá nhân, tình trạng sức khỏe:

Với trường hợp này hầu hết rơi vào những khách hàng đang mang bệnh trong người, mong muốn có ngay hợp đồng bảo hiểm hoặc bị một số đối tượng tư vấn viên tham lợi nhuận hướng dẫn sai lệch. Kết quả, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm từ chối bồi thường vì không trung thực.

• Biến động thị trường, lạm phát:

Tiền tham gia bảo hiểm có thể bị trượt giá bởi thời gian tham gia khá dài, nhưng tình hình lạm phát là tình trạng chung của toàn xã hội, dù bạn có gửi tiền ở bất kỳ đâu thì vẫn xảy ra tình trạng này. Quan trọng trên hết của việc tham gia bảo hiểm chính là bạn được một bên thứ hai bảo vệ tài chính, sức khỏe toàn diện trong nhiều năm tham gia.

Thực tế, ngoài những rủi ro khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có thể xảy ra ở trên, một số khách hàng vẫn còn đang cân nhắc việc tham gia bảo hiểm chỉ vì sợ:

• Sợ bị công ty bảo hiểm lừa đảo?
• Sợ công ty bảo hiểm bị phá sản, tiền gửi bị mất trắng

Và những nỗi sợ khác mà quên rằng, các công ty bảo hiểm để có thể kinh doanh ở thị trường Việt Nam, phải được sự công nhận và quản lý từ bộ tài chính, đảm bảo vốn điều lệ và năng lực tài chính vững vàng thì mới tồn tại và phát triển được. Một khi những công ty bảo hiểm này rơi vào các tình trạng ở trên, Bộ Tài Chính sẽ dùng số vốn điều lệ của công ty đăng ký thành lập trước đó để chi trả quyền lợi cho tất cả các khách hàng đã tham gia bảo hiểm. Tất cả mọi hoạt động của công ty bảo hiểm nhân thọ đều được quản lý chặt chẽ trong luật kinh doanh bảo hiểm, Nghị định của Chính Phủ, Thông tư của Bộ Tài Chính hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm.

Làm sao để tránh những rủi ro đó?

Để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm được bồi thường thích đáng từ công ty bảo hiểm nhân thọ, bên tham gia bảo hiểm nhân thọ cần lưu ý những điều sau:

• Tìm hiểu và lựa chọn kỹ lưỡng các công ty bảo hiểm uy tín, chất lượng
• Xác định và cân nhắc khả năng tài chính, nhu cầu và mục đích cá nhân để mua sản phẩm bảo hiểm chính hoặc phụ phù hợp
• Khi có bất kỳ thắc mắc nào về điều khoản hợp đồng, bên mua nên yêu cầu tư vấn viên giải đáp và hướng dẫn kỹ lưỡng trước khi ký tên.
• Bên mua cần phải tự ký tên và giữ một chữ ký cho tất cả giấy tờ bảo hiểm.
• Kê khai chính xác tình trạng sức khỏe, thông tin cá nhân được yêu cầu trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, để đảm bảo việc thẩm định hồ sơ khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm thuận lợi, công ty bảo hiểm bồi thường quyền lợi cho bên mua được chu toàn.

Nhìn chung, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ là một hành động tốt đẹp nếu tất cả mọi người có sự cẩn trọng trước mọi hướng dẫn, đọc kỹ thông tin, điều khoản và thực thi đúng theo quy định của công ty bảo hiểm để hạn chế tối đa rủi ro tham gia bảo hiểm nhân thọ có thể xảy ra.