Các trường hợp không được bồi thường bảo hiểm nhân thọ

Chào các bạn,

Dưới đây là các trường hợp loại trừ bảo hiểm nhân thọ mà bên mua sẽ không được bồi thường bảo hiểm nhân thọ từ các công ty bảo hiểm nếu vi phạm, mời mọi người cùng tham khảo.

Điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ là gì?

Điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ là những điều khoản bắt buộc khách hàng không được vi phạm, vì điều đó ảnh hưởng trực tiếp đến việc từ chối chi trả bồi thường từ các công ty bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm.

Điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ được liệt kê chi tiết trong hợp đồng bảo hiểm. Một khi đã ký tên vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đồng nghĩa khách hàng đã đọc và hiểu rõ các điều khoản loại trừ này, nếu người được bảo hiểm vi phạm một trong những điều khoản loại trừ thì hợp đồng cũng chấm dứt hiệu lực ngay tức khắc.

Theo điều 16 thuộc luật kinh doanh bảo hiểm 2000 giải thích điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ chi tiết như sau:

“1. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

2. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng.
3. Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:
4. a) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do vô ý;
5. b) Bên mua bảo hiểm có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm.”

Trong quy định ở trên, tại khoản 3 vẫn có những trường hợp ngoại lệ đối với khách hàng vô ý hoặc có lý do chính đáng nếu không may vi phạm vào các điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm.

Các trường hợp loại trừ bảo hiểm nhân thọ

Lý do phải có những điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm là vì:

• Đảm bảo cân bằng mức đóng phí  và quyền lợi của bên mua
• Bảo vệ các giá trị đạo đức, tránh trục lợi bảo hiểm.
• Bảo vệ các công ty bảo hiểm mất khả năng thanh toán do những rủi ro gây thiệt hại lớn như do thiên tai, chiến tranh…

Theo khoản 1, 2 và 3 điều 39, luật kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định về các điều khoản không được trả tiền bảo hiểm nhân thọ như sau:

“1. Doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:

1. a) Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực;
2. b) Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng;
3. c) Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.
4. Trong trường hợp một hoặc một số người thụ hưởng cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
5. Trong những trường hợp quy định tại khoản 1 Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiểm đã đóng sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan; nếu bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lại được giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế.”

Ngoài ra một số điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ khác như:

• Người được bảo hiểm tự tử hoặc có hành vi tự tử hoặc cố ý gây thương tích cho dù có mất trí nhớ hay không.
• Người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng có hành vi phạm tội
• Người được bảo hiểm cố tình sử dụng chất ma túy, chất kích thích, chất có cồn, gây nghiện, các chất độc hoặc không uống thuốc theo sự căn dặn của bác sĩ
• Do chiến tranh hoặc các hành động liên quan đến chiến tranh. Các hành động ẩu đả, biểu tình, bạo động xã hội, đình công, khủng bố.
• Người được bảo hiểm bị tai nạn trên các phương tiện hàng không, trừ khi có mua vé trên máy bay thương mại.
• Các hành động vi phạm pháp luật như: uống rượu bia khi tham gia giao thông, chạy xe quá tốc độ.
• Tai nạn cho chất phóng xạ, vụ nổ, vũ khí hạt nhân, vũ khí hóa học nguyên tử, nhiễm độc phóng xạ do việc cài đặt hạt nhân nguyên tử
• Các hoạt động thể thao chuyên nghiệp, thi đấu
• Các bệnh có sẵn, di truyền.

Trong thực tế, tất cả các điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ đều được ghi rõ và hướng dẫn cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Để đảm bảo quyền lợi cá nhân, khách hàng nên đọc kỹ và tham khảo ý kiến tư vấn viên khi có bất kỳ thắc mắc về điều khoản nào trước khi ký tên vào hợp đồng bảo hiểm. Nhất là đừng vì tin tưởng, quen biết và phối thác mọi sự cho tư vấn viên để khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng không nhận được quyền lợi bảo hiểm thỏa đáng thì cũng chẳng trách ai được, tiền mất, bồi thường không có, gia đình lại bắt đầu khó khăn, cãi vã và gây nên nhiều chuyện thương tiếc hơn nữa.

Đã có khá nhiều vụ việc kiện tụng, tranh chấp giữa công ty bảo hiểm với bên mua và lý do chỉ xoay quanh việc do chưa tìm hiểu kỹ lưỡng các điều khoản, quy tắc hợp đồng trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ của bên mua. Vì thế, chỉ có khách hàng mới bảo vệ quyền lợi chính mình tốt nhất so với việc gửi gắm nhờ vả người khác.